45 岁的张师傅最近有点愁。作为一家制造企业的老员工，他今年年初遭遇了裁员，连续领了 8 个月失业保险金。孩子上学要交学费，父母看病要花钱，家庭开支像座小山压得他喘不过气。听说养老金提前领取的政策放宽了，他拿着手机反复刷着社保 APP，却不知道自己是否符合条件，更不清楚该怎么申请。
其实，像张师傅这样的情况并非个例。2025 年 9 月 1 日起，新的个人养老金政策正式实施，就像给这个 “储蓄罐” 装了个应急出口，让遇到特殊困难的人们能提前取出自己的积蓄。这项政策尤其给失业和低保人群带来了实实在在的帮助。下面，我们就来详细说说这项新政，看看符合条件的人该如何申请。
哪些情况可以提前领取
这次政策调整后，有三种情况可以提前领取个人养老金。就像家里的备用钥匙，平时不会动，但遇到紧急情况就能派上大用场。
第一种是看病花了很多钱的情况。如果在申请前 12 个月里，你自己、配偶或者未成年子女在医保报销后，自己还要支付的费用超过了你所在省份上一年居民平均收入，就可以申请。比如你所在的省份上一年居民人均可支配收入是 4 万元，你家自付的医药费超过 4 万元，就符合这个条件。这个标准就像给不同地区的家庭量体裁衣，让政策更贴合实际情况。
第二种就是像张师傅这样的失业人员。申请前 2 年里，累计领取失业保险金的时间达到 12 个月，就满足条件。比如 2024 年领了 6 个月，2025 年又领了 6 个月，加起来满 12 个月就行。这就像给长期找不到工作的人递上一根拐杖，帮他们渡过难关。
第三种是正在领取城乡最低生活保障金的参保人。只要你正在领取低保，不管金额多少，都可以申请提前支取个人养老金。这就像给生活困难的人多添了一份保障，让日子过得稍微轻松一点。
这里要注意的是，这次政策调整的是个人养老金部分，也就是我们平时自己额外缴存的那部分养老金，不是基本养老金。基本养老金还是要按原来的规定，达到法定退休年龄才能领取。就像我们把钱分成两部分存，一部分是长期不动的定期存款，另一部分是可以灵活取用的活期存款，这次调整的就是后者。
申请渠道怎么选
以前申请提前领取养老金可能要跑银行、跑社保部门，现在方便多了。就像网购一样，你既可以线上下单，也可以去实体店选购，怎么方便怎么来。
线上渠道有好几个选择。国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上 12333APP，这些都是官方认可的渠道。不同地区可能还有本地的政务 APP，比如广东的 “粤省事” 微信小程序。
用 “粤省事” 举例，申请步骤其实很简单。第一步，打开小程序后点击 “社保、就业” 服务栏，再选择 “城乡居民养老保险待遇申领”。第二步，授权登录后点击 “开始办理”。第三步，阅读办事指南后填写银行卡信息，上传身份证明材料。最后确认信息无误，手写签名提交就行。整个过程就像在网上买东西付款一样，跟着提示一步一步来，十几分钟就能完成。
如果不太会用智能手机，也可以选择线下办理。你可以去当前养老保险关系所在地的社保经办机构，也可以去政府政务服务中心、镇（街）村（社区）党群服务中心，甚至一些和社保合作的银行网点也行。这些地方就像社区里的便利店，离家近，方便居民办理业务。
特别值得一提的是，对于行动不便或者有其他困难的人，还可以委托村（居）民委员会或者其他人代为申请。就像你不方便出门时请邻居帮忙取快递一样，只要办理相关委托手续就行。社区工作人员也会主动关心困难家庭，告诉他们相关政策，不会让真正需要帮助的人错过机会。
申请材料要准备啥
准备申请材料其实不复杂，就像出门前检查要带的东西，列个清单一一准备好就行。
最基本的是有效身份证件，比如身份证、户口本。还有你的社保卡，因为钱最后会打到社保卡绑定的银行账户里。如果你的社保卡不是本地的，可能需要提供本地社保卡挂钩银行的本人账户信息，这点要注意。
以前可能需要提供失业证明或者低保证明，现在方便多了。如果你是因为长期失业或者领取低保申请提前支取，系统会自动核验这些信息，不用自己跑去开证明了。这就像我们在网上买火车票，系统会自动验证我们的身份信息，不用再单独开身份证明一样，省时又省力。
不过有一点要特别注意，你需要承诺所提供的信息真实、完整，还要授权相关部门核对你的家庭经济状况。就像我们在银行开户时要如实填写信息一样，提供虚假信息可能会影响以后的社保待遇，得不偿失。
如果是因病申请，可能还需要提供医疗费用单据等材料。具体需要哪些材料，最好在申请前通过电话或者线上咨询一下当地的社保部门，他们会告诉你详细的清单。各地可能会有细微差别，就像不同地方的口味偏好不一样，提前问清楚能少跑冤枉路。
办理流程要注意啥
申请提前领取养老金的流程虽然不复杂，但有些时间点和细节还是要注意，就像做菜要掌握火候一样，时机很重要。
首先是申请时间。如果你是企业职工，想申请弹性提前退休，至少要在选择的退休时间前 3 个月以书面形式告知所在单位。比如你想 2025 年 12 月退休，最晚要在 9 月就提交申请。这就像提前跟单位打招呼要请假一样，让双方都有时间做好安排。
对于灵活就业人员，也可以提前三个月向人社部门申报办理退休手续。社保经办机构会在收到申请起 5 个工作日内进行核定，符合条件的，次月 15 日前就会把钱打到你的社保卡上。这个速度还是比较快的，就像我们发工资一样，到了时间就会准时到账。
申请提交后，你可以通过线上渠道查询办理进度，就像查快递物流信息一样方便。如果材料不齐，社保部门会告诉你需要补充哪些东西，一次性补全就行，不用跑好几次。
还有一点要知道，提前领取个人养老金时，银行会先扣除 3% 的税，剩下的钱才会打到你的账户里。这就像我们领工资时要缴纳个人所得税一样，是国家规定的税费，提前有个心理准备就不会觉得突然。
政策背后的暖心设计
这次养老金政策调整，背后有很多暖心的设计值得我们了解。就像一件好衣服，不仅要好看，更要穿着舒服合身。
弹性退休制度就是其中之一。从 2025 年 1 月 1 日起，我国开始实施渐进式延迟法定退休年龄，但同时也允许职工在一定范围内选择弹性退休。比如改革后男职工的法定退休年龄逐步延迟到 63 岁，但职工可以在 60 岁到 63 岁之间选择提前退休，也可以和单位协商延迟到 65 岁。这就像超市里的货架，有不同品牌和规格的商品供你选择，更能满足不同人的需求。
社保部门还会开展退休提醒服务，主动对接快到退休年龄的参保人员，告诉他们可以选择的退休时间和办理流程。这就像手机运营商会提醒你流量快用完了一样，贴心又实用。一些地方还开展退休预先服务，提前受理相关申请，让你尽早知道自己的参保缴费情况。
对于公务员、国有企事业单位领导人员等特殊群体，政策也有特别规定，他们达到法定退休年龄时应当及时办理退休手续，这体现了政策的公平性。就像游戏要有规则一样，特殊群体更要带头遵守规定，才能保证制度的公正。
这次政策调整还体现了 “互联网 + 社保” 的发展趋势。线上渠道的开通让办理社保业务不再受时间和地点的限制，尤其方便了异地居住或行动不便的人。数据共享让证明材料大大简化，不用再为开一个证明跑断腿。这些变化就像社保服务插上了科技的翅膀，变得更高效、更便捷。
给申请人的几点贴心提示
最后，给大家几个实用的小提示，让申请过程更顺利。
第一，提前了解当地的具体实施细则。虽然国家有统一政策，但各地可能会有细微差别。就像全国统一的菜谱，不同地方做出来的味道可能 slightly 不同。可以通过当地社保部门的官网、公众号或者电话咨询，了解清楚本地的具体要求。
第二，保管好自己的社保卡和相关证件。这些就像社保业务的 “钥匙”，丢了会很麻烦。记得把社保卡绑定的银行账户激活，不然钱可能打不进去。
第三，如果对政策不理解，别不好意思问。可以去社区党群服务中心，那里的工作人员会耐心解答你的问题，甚至帮你办理申请。就像在商场里找不到商品可以问导购员一样，寻求帮助是很正常的事。
第四，申请前可以先算算账，看看提前领取是否真的适合自己。个人养老金本来是为了退休后有更好的生活保障，提前领取虽然能解燃眉之急，但也要考虑长远。就像我们平时花钱一样，要做好规划，兼顾现在和未来。
这项养老金提前领取政策，就像给遇到困难的人打开了一扇窗，让阳光能照进来。对于失业和低保人群来说，这不仅是一笔实实在在的收入，更是一份温暖的保障和关怀。希望这篇指南能帮到有需要的人，让大家在面对生活困难时，多一份底气和信心。如果你身边有符合条件的人，也可以把这些信息告诉他们，让更多人享受到政策带来的实惠。