四份法院判决书摆在桌上，53岁的村民黄某礼望着总计48.2万元的债务金额，神情麻木。一年前，中介向他承诺“到手30万，不用还款”的美梦，如今只剩“老赖”身份和终身污点。
“到手80万不敢保证，但到手30万是能保证的。代价就是黑户，做老赖。”面对贷款中介的诱惑，福建村民黄某礼考虑了半个月后给出了肯定的答复。
在随后的日子里，他先后被包装出根本不存在的“高薪工作”、虚假房产和毛竹山，从三家银行骗取四笔贷款共计48.2万元。这些钱在到账后迅速被中介、炒房客和银行内部分走，黄某礼一分未得。
2025年7月，央视《焦点访谈》揭开的这条“职业背债人”产业链，展现了一条由弱势群体、黑中介与金融机构“内鬼”共同构筑的金融黑产链。
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01 精密骗局，黑色产业链的运作解剖
职业背债人产业链的核心目标明确：瞄准“征信白户”。这些没有固定工作、信用记录空白的低收入群体，成为黑中介眼中的完美猎物。
在黄某礼的案例中，53岁的他原本靠打零工勉强维生。中介先为其伪造了当地某建设公司的收入证明和工作单位。当记者实地核实时，该公司工作人员直接戳穿谎言：“我公司没有这个事情，你做假的”。
骗贷操作流程环环相扣。炒房客游某将一套价值20万的二手房以42.5万元高价卖给黄某礼，实现“高评高贷”。银行放贷34万元后，近15万元立即被炒房客转走。
随后中介陈某将房屋弄乱制造“装修假象”，协助黄某礼申请装修贷。当银行要求实地查验时，农商行客户经理竟直接让黄某礼“自己拍照转发”。
更令人震惊的是邮储银行的“毛竹贷”骗局——银行客户经理带着黄某礼到别人的毛竹山拍照，伪造经营资质，最终骗取4.7万元贷款。
02 多方受害，金融信任根基的崩塌
这场看似“共赢”的交易中，所有参与者最终都将付出惨痛代价。
对背债人而言，他们用终身信用换取蝇头小利。黄某礼在拿到48.2万元贷款后，实际分文未得，却背上了全部债务。广水市的案例中，梅某某在获得4万元“好处费”后，背负了76万元债务，最终因贷款诈骗罪获刑。
金融系统成为直接受害者。在福建某地，单笔涉案金额最高达86万元；上海一起骗贷案涉案金额高达6000万元。江西九江的一起案件中，银行“内鬼”张某违法发放贷款1000余万元。
更深层的危害在于社会信任体系的瓦解。银行资金被掏空转化为坏账，最终风险转嫁给储户和实体经济；真实的小微企业、创业者融资渠道因此受阻。
而“职业闭店人”模式则让消费者权益沦为牺牲品。健身房、教培机构在跑路前将法人变更为偏远的老人或法律意识薄弱者，支付3万-5万元报酬，让这些“背债人”顶包。
03 系统漏洞，黑产屡禁不止的根源
职业背债产业链的滋生，暴露了金融监管的多重漏洞。
银行审核流程形同虚设。在黄某礼案中，农行未核实虚假收入证明，农商行接受伪造的工资流水，邮储银行仅凭村委证明就放款。更恶劣的是，在第三笔6万元贷款申请时，中介伪造结清证明重复套贷，银行竟未向原贷款机构核验。
银行内部腐败助纣为虐。邮储银行客户经理在放款后，每月自掏腰包垫付月供；贷款中介陈某直言不讳地对黄某礼说：“不要怕，我跟银行有勾结”。
法律惩治力度不足。中介常宣称“聊天记录不被曝光即不违法”，背债人报酬远低于债务额——如3900万债务仅获500万。在九江案例中，银行“内鬼”张某仅被判处有期徒刑1年，追回违法所得38万余元。
弱势群体的困境加剧了这一乱象。低收入者易被“躺赚百万”话术诱惑，法律意识淡薄，忽视严重后果。
04 破局之道，多方协同治理的路径
遏制职业背债产业链，需从监管、技术与法制三管齐下。
监管层面亟需“穿透式”审查。追溯贷款实际受益人，严惩银行内外勾结行为。九江市公安局浔阳区分局已与银行开展“不法贷款中介专项治理行动”，设立举报热线，建立警银协同治理机制10。
技术创新可构筑风控防火墙。专家建议应用区块链验证收入证明、房产交易等材料真实性；完善征信系统预警机制，对短期内多机构借贷、收入证明异常等情况设置风险阈值。
法律制裁必须形成震慑。广水市检察院在办理贷款诈骗案时，根据涉案人员在产业链中的角色分层处理：主犯谢某某被判6年有期徒刑；造假中介被严惩；“背债人”梅某某、龚某某作为共犯同样承担刑责。
《刑法》第193条明确规定：贷款诈骗数额较大者可处5年以下有期徒刑；数额特别巨大的最高可判无期徒刑。九江市近期更首次以非法经营罪判处非法放贷中介7年有期徒刑，开创司法先例。
社会救济体系亦需完善。为弱势群体提供职业技能培训和合法增收渠道，减少背债诱惑。同时加强公众教育——任何声称“借贷不用还”“躺赚百万”的项目均涉嫌诈骗，信用记录是终身财富，需谨慎守护。
链条末端的背债人陆续收到法院传票。在广水市，谢某某诈骗团伙成员被判处一年半至六年不等有期徒刑；九江市非法放贷中介付某等人则获刑五年以上。
银行系统开始内部整肃，涉事机构对违规人员追责，部分信贷经理悄然“调离”岗位。
职业背债的本质是“强者收割弱者”的游戏。中介与资本方套现离场，背债人用余生抵债，而全社会将为金融系统信任崩坏买单。
当所谓“捷径”通向的是法律的高墙与人生的深渊，真正的“自由”永远来自对规则与责任的敬畏。
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